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教你搞懂保險(xiǎn)，避開坑~

晚上好，我是簡(jiǎn)保君。

上周，有小伙伴給我留言：

「手上一筆5年期定存到期了，接下來買什么好？存款利率實(shí)在太低，下不去手。」

這樣的困惑，最近很多人都有。

還記得剛開始工作那會(huì)兒，正好趕上支付寶橫空出世。

那時(shí)候余額寶年化收益率在4%-6%之間，甚至到過7%。工資一到手我就立馬轉(zhuǎn)過去，差一天都覺得虧了。

到現(xiàn)在，1萬元本金每天賺不到4毛錢，我已經(jīng)基本不用了。

01 越來越遠(yuǎn)的「財(cái)務(wù)自由」

大概也就五六年前，還有朋友覺得4%的收益太低了。

到現(xiàn)在的「1字頭」時(shí)代，對(duì)我們的影響到底有多大呢？

我們來算一筆賬：

如果你每月需要1萬元的被動(dòng)收入，才能維持一個(gè)相對(duì)舒適的生活，那一年就是12萬元。

在「年化收益率4%」的時(shí)代，實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)需要的本金大約是300萬元（12 ÷ 0.04 = 300）。

但在如今「年化收益率1%」的低利率時(shí)代，同樣的生活標(biāo)準(zhǔn)卻需要高達(dá)1200萬元的本金（12 ÷ 0.01 = 1200）。

這就是我們這一代投資者必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)——當(dāng)收益率下降，達(dá)成財(cái)務(wù)自由的「門檻」顯著提高了。

說實(shí)話，任何單一的投資渠道都很難應(yīng)對(duì)這樣的挑戰(zhàn)。

想要在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間取得平衡，一個(gè)更加可行的方向是：進(jìn)行科學(xué)的資產(chǎn)配置。

02 向鄰居「抄作業(yè)」

我們不妨參考一下隔壁日本的經(jīng)驗(yàn)——

這是一個(gè)典型的「老齡化社會(huì) + 長(zhǎng)期低利率」組合，跟咱們接下來面臨的挑戰(zhàn)有不少相似之處。

目前，日本的銀行利率大約是0.5%，而且這是近期剛剛上調(diào)的結(jié)果。

在這之前，日本經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)多年的零利率，甚至是負(fù)利率時(shí)代。

在這樣的環(huán)境中，日本投資者是怎么做的呢？

總結(jié)下來有三種典型路徑，背后既有理念，也有實(shí)操工具，值得我們借鑒：

1.現(xiàn)金占比↑，存款占比↓

90年代經(jīng)濟(jì)泡沫破滅后，本就保守的日本家庭變得更加謹(jǐn)慎，嚴(yán)重偏向現(xiàn)金、存款這類保本資產(chǎn)。

圖源：日本銀行《資金流動(dòng)統(tǒng)計(jì)》

在存款和現(xiàn)金這兩類資產(chǎn)中，彼此也在競(jìng)爭(zhēng)：傾向持有現(xiàn)金的人，明顯增多了。

原因很好理解：我們存銀行的目的是為了賺利息，既然利息都快沒了，放銀行也就沒啥必要。

2.加大海外配置

不過，日本家庭也沒閑著，他們把目光瞄向了海外市場(chǎng)。

不知道你有沒有聽說過「渡邊太太」這個(gè)詞？

渡邊是日本常見的五大姓氏之一，「渡邊太太」特指炒外匯的日本家庭主婦。

為啥要「炒外匯」呢？

主要是日元利率太低，實(shí)在不夠看，掌控家中財(cái)政大權(quán)的主婦們，玩起高難度操作：

先借入低利率的日元，再投資高利率的海外債券、外幣存款。

比如日元的利率成本是1％，美元的存款收益是5％，在匯率波動(dòng)不大的前提下，就賺到4％的利差。

由于她們的資金龐大，一度占到東京外匯交易量的30%，甚至能左右日元匯率的走勢(shì)，故此得名。

投資上，日股跌跌不休的走勢(shì)，讓國民失去信心。即使買股票，大家更愿意配置買全球股票。

2021年，日本購買海外的股票投資額，是買本國股票的300倍。

有趣的是，即便日股從2012年開始，已經(jīng)漲了10年，日本散戶還是提不起興趣，反倒是外國投資者在買買買。

這兩年，我們的理財(cái)行為，無形中也有點(diǎn)「抄作業(yè)」的味道了，像是美元存款、外幣理財(cái)超級(jí)火。

對(duì)美股、日股等海外市場(chǎng)感興趣的人，也越來越多。

3.用保險(xiǎn)鎖定長(zhǎng)期利率

在日本，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)也是家庭資產(chǎn)配置的重中之重。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)最大的好處，就是能「鎖定利率」。

簡(jiǎn)單說，你今天買了一份儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，不管以后市場(chǎng)利率怎么降，你的保險(xiǎn)收益率都不會(huì)變。

這就像是在利率還沒大跌之前，提前「預(yù)定」了一個(gè)相對(duì)不錯(cuò)的收益。

而且這里面還有個(gè)小竅門。保險(xiǎn)公司調(diào)整產(chǎn)品收益，通常會(huì)比銀行利率變動(dòng)慢一拍。

也就是說，當(dāng)銀行開始降息時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品可能還沒來得及降價(jià)，有「薅羊毛」的機(jī)會(huì)。

比如現(xiàn)在。

根據(jù)最新的規(guī)定，保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率很有可能在8月份再次下調(diào)。

最直接的影響就是收益會(huì)再次降低，所以趁調(diào)整前，可以抓緊時(shí)間了解一下。

面對(duì)這樣的變化，給自己的家庭資產(chǎn)多一些準(zhǔn)備，總是沒錯(cuò)的。

為此，我們開設(shè)了4天的，你會(huì)了解到：

-不同儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的特點(diǎn)，哪種更匹配你的需求

-看一個(gè)產(chǎn)品好不好，到底要看哪些條款

-港險(xiǎn)那么火，是不是自己也要去湊個(gè)熱鬧

好啦，低利率下的理財(cái)趨勢(shì)就和你聊到這里，還有什么想說的，可以在評(píng)論區(qū)留言哦～