特斯拉保險業務面臨多重挑戰，賠付率遠高于行業平均水平

近年來，特斯拉在保險領域的嘗試并未如預期般順利。數據顯示，特斯拉的保險賠付率持續高于行業均值。2022年，行業平均年賠付率為80.1%，而特斯拉則高達116.6%。到了2023年，盡管行業平均值降至75.4%，特斯拉的賠付率仍維持在114.7%的高位。進入2024年，盡管有所降低，特斯拉的賠付率仍達到103.3%，遠超66.1%的行業平均水平。這一狀況無疑增加了特斯拉的運營成本，導致其保險業務利潤微薄。

特斯拉曾宣稱，其全自動駕駛軟件的事故率低于人類駕駛員，且車輛作為運行中的計算機，能夠收集大量駕駛者信息，從而精準評估風險。然而，即便在司機開啟FSD功能的情況下，特斯拉也未能實現降低保險費用的初衷。盡管收入可觀，2024年特斯拉在美國的保險費收入達到約9.92億美元，但較高的賠付率使得盈利變得艱難。特斯拉關于低事故率和維修成本的假設，在實際操作中似乎并不成立。

特斯拉的保險模式依賴于“安全評分”系統，該系統通過車輛傳感器監測駕駛行為，并據此調整保費。然而，這一系統卻引發了一些客戶的不滿。有車主表示，盡管他們一直謹慎駕駛，但安全評分卻持續下降，導致保險費用增加。這一問題在技術論壇上引發了熱議，用戶們對特斯拉評分系統的透明度表示質疑。

特斯拉還面臨著車輛破壞行為蔓延的問題。據美國有線電視新聞網報道，如果針對特斯拉車輛的破壞事件繼續增多，保險公司可能會提高特斯拉車主的保險費率以彌補增加的風險。在幾個州，特斯拉車主反映他們的車輛遭到了撬鎖、車窗被砸毀等專門針對該品牌的損害。

消費者對特斯拉保險覆蓋范圍的滿意度也是一個問題。車主們對維修時間過長、溝通不暢以及理賠流程繁瑣等問題表示不滿。為了解決這些問題并控制成本，特斯拉近期推出了用于車輛維修和保險客服的人工智能客服人員。然而，這一舉措卻引發了褒貶不一的評價。有車主表示，新系統并未帶來預期的便利，反而增加了溝通障礙。

特斯拉在保險業務上的挑戰還體現在不斷上漲的理賠成本上。在美國，一輛Model Y的保險費用同比漲幅高達30%。盡管特斯拉試圖通過優化“安全評分”算法、提高透明度以及控制理賠成本來改善保險業務，但目前的狀況并未得到顯著改善。如果無法找到有效的解決方案，特斯拉的保險業務可能會繼續作為虧損業務運營，或者面臨轉型的壓力。

行業分析師認為，特斯拉的保險業務正處于關鍵轉折點。如何在提供具有競爭力的保險費率與應對高于平均水平的理賠支出以及不斷增大的破壞風險之間找到平衡，將是特斯拉面臨的重要課題。