近日，中國支付清算協(xié)會通過官方公眾號發(fā)布倡議，針對“免密支付”業(yè)務(wù)提出多項規(guī)范措施，旨在強化支付安全防護體系，切實保障用戶資金安全與合法權(quán)益。此次倡議從支付服務(wù)主體和用戶兩端同步發(fā)力，構(gòu)建起覆蓋業(yè)務(wù)全流程的風險防控機制。

在支付機構(gòu)管理層面，協(xié)會明確要求加強授權(quán)流程管控。開通環(huán)節(jié)需通過獨立頁面完成用戶身份核驗與協(xié)議簽署，嚴禁采用默認勾選等誘導方式。針對老年群體，需綜合評估其風險承受能力，以加粗字體、醒目顏色等差異化設(shè)計展示核心條款，審慎開通相關(guān)功能。某第三方支付平臺負責人表示，已上線"銀發(fā)專屬通道"，通過語音播報、大字版協(xié)議等方式優(yōu)化老年用戶體驗。

商戶風險管理方面，協(xié)會強調(diào)建立動態(tài)準入機制。支付機構(gòu)需根據(jù)商戶經(jīng)營資質(zhì)、交易場景、風險評級等維度構(gòu)建評估模型，對珠寶首飾、數(shù)碼產(chǎn)品等高價值商品交易場景設(shè)置更嚴格的準入標準。同時要求為商戶設(shè)置分級交易限額，例如新入駐商戶單日免密支付上限設(shè)定為500元，經(jīng)營滿3個月且無風險記錄的可提升至2000元。

交易監(jiān)測體系迎來全面升級。多家支付機構(gòu)已部署智能風控系統(tǒng)，通過機器學習模型實時分析交易時間、地點、金額等120余項特征維度。當系統(tǒng)檢測到用戶凌晨在異地產(chǎn)生大額交易等異常行為時，將自動觸發(fā)人臉識別等二次驗證機制。據(jù)測試數(shù)據(jù)顯示，某平臺風控系統(tǒng)上線后，免密支付盜刷案件發(fā)生率下降67%。

用戶權(quán)益保護機制持續(xù)完善。支付機構(gòu)需在APP首頁設(shè)置"免密管理"獨立入口，提供24小時在線解約服務(wù)。針對老年用戶，要求每日推送交易摘要短信，并在每月初提供賬單詳情查詢功能。某銀行推出的"關(guān)懷版"手機銀行，已實現(xiàn)免密支付狀態(tài)可視化展示，用戶可一鍵查看所有綁定賬戶的免密功能開通情況。

用戶端安全防護建議同步出臺。協(xié)會提醒公眾定期檢查設(shè)備安全，建議開啟指紋、面部識別等生物驗證功能，并每90天更換支付密碼。在公共場所使用支付服務(wù)時，需注意遮擋屏幕密碼輸入過程，交易完成后及時退出登錄狀態(tài)。對于長期未使用的免密支付協(xié)議，建議通過支付平臺"協(xié)議管理"功能集中解約。

金融安全專家指出，此次規(guī)范將推動行業(yè)形成"技術(shù)防控+制度約束+用戶教育"的三維防護體系。數(shù)據(jù)顯示，2023年全國免密支付交易規(guī)模突破12萬億元，在便利消費的同時，相關(guān)風險投訴量同比增長41%。新規(guī)實施后，預計將有效平衡支付效率與安全需求，為數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展筑牢安全基石。