作者 | 雅寧
一場(chǎng)紛爭(zhēng)，兩地訴訟，三位非婚生子。
娃哈哈前董事長宗慶后的遺產(chǎn)大戰(zhàn)仍在持續(xù)發(fā)酵，不僅打破了這位知名企業(yè)家的身后平衡，也撕開了復(fù)雜家庭財(cái)富傳承的隱秘痛點(diǎn)。
即便不是宗家這樣的豪門巨富，一般中高凈值家庭，如果家庭關(guān)系復(fù)雜、多子女，也面臨同樣的棘手困境。
比如我們一位客戶朋友，年近六十的男性企業(yè)主，經(jīng)歷過兩段婚姻，和第一位太太育有一個(gè)兒子，第二位太太又為他生了一兒一女。
將來他的財(cái)產(chǎn)如何分配，才能既安撫到長子，又照顧好二婚太太和年幼的孩子們呢？
再比如另一位客戶，家里有一個(gè)從小帶大的養(yǎng)女和一個(gè)親生的兒子，他既想維持明面上的公平，避免孩子之間生嫌隙，又想把更多財(cái)產(chǎn)給到親生兒子。
對(duì)于關(guān)系比較復(fù)雜的家庭，財(cái)富傳承是一件非常敏感的事，如果沒有提前規(guī)劃好，身后必然雷區(qū)遍布。
財(cái)富傳承，繞不開三個(gè)工具：遺囑、信托和保險(xiǎn)。
先說遺囑。
有遺囑，一定比沒有要好。
但對(duì)于復(fù)雜家庭，遺囑傳承有一個(gè)弊端，就是要清點(diǎn)遺產(chǎn)，也就是說，所有繼承人都會(huì)知道遺產(chǎn)的多少，如果分配不均，勢(shì)必會(huì)引起家人之間的矛盾。
而且，在繼承時(shí)，需要所有法定繼承人到場(chǎng)，先做繼承權(quán)的公證，但凡有一位繼承人不同意遺囑的分配，就會(huì)因遺囑的真實(shí)性、有效性走訴訟流程。一旦訴訟，遺產(chǎn)會(huì)被全部?jī)鼋Y(jié)，官司也可能成為長達(dá)數(shù)年的拉鋸戰(zhàn)。
再說信托。
相比遺囑，信托有更好的私密性，算是豪門標(biāo)配。通過信托，可以將財(cái)富定向、定時(shí)、定量給到自己想給的人。
但信托的設(shè)立門檻較高，一般需要1000萬-3000萬的資金進(jìn)入信托公司，財(cái)務(wù)盡調(diào)和資金審核的要求也比較嚴(yán)格。
說到這里，可能有朋友不解，為什么宗老為三位婚外子女設(shè)立的信托，宗馥莉可以轉(zhuǎn)走其中的資金呢？這起事件的很多細(xì)節(jié)沒有公開，無法具體分析，但有一種可能，是信托架構(gòu)的搭建還沒有完成。
最后說說保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)在財(cái)富傳承領(lǐng)域的價(jià)值，這幾年被越來越多人看到了。
保單的傳承，不管是生前變更投/被保人，還是身后繼承身故金，都不需要經(jīng)過其他法定繼承人的同意，因此具有傳承的私密性、無爭(zhēng)議性和便利性。
香港保險(xiǎn)中的分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，對(duì)想要規(guī)劃財(cái)富傳承的朋友來說，是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
第一，可以多倍放大傳承的財(cái)富。
我們以一款產(chǎn)品為例，50歲的人，總保費(fèi)100萬美元，這100萬美元也不需要一次性放進(jìn)去，可以分五年放入：
到80歲的時(shí)候，這份保單里預(yù)期約有521萬美元可以傳承，是總保費(fèi)的五倍多。
第二，不需要做健康核保。
傳統(tǒng)壽險(xiǎn)需要健康告知，對(duì)很多五六十歲的朋友來說，并不友好。而分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)沒有健康告知，也無須健康核保。
第三，有類信托的功能，卻沒有信托的高門檻。
如果孩子為人靠譜，可以生前把保單的投/被保人變更成孩子，讓他/她繼續(xù)持有這份保單；
如果對(duì)孩子不放心，擔(dān)心其揮霍無度、胡亂投資或者被人欺騙，則可以啟用香港保單的類信托功能，設(shè)置身故金分期分筆，逐年打給孩子，用持續(xù)現(xiàn)金流保障其將來的生活。
保險(xiǎn)傳承有沒有弊端呢？也是有的，它只適合傳承現(xiàn)金類資產(chǎn)，無法傳承房產(chǎn)、股權(quán)等其他資產(chǎn)。
總的來說，遺囑、信托和保險(xiǎn)三個(gè)工具各有利弊，建議大家組合使用。
現(xiàn)金類的資產(chǎn)，用保單和信托傳承；房產(chǎn)和股權(quán)用遺囑分配。
明面上的公平，用遺囑來體現(xiàn)；私底下的安排，用保險(xiǎn)和信托規(guī)劃。
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