在2025金融街論壇年會“中歐保險(xiǎn)創(chuàng)新論壇”上，人保財(cái)險(xiǎn)副總裁張道明圍繞新能源汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀與未來方向發(fā)表了深度見解。他指出，當(dāng)前新能源汽車在中歐市場已成為主流選擇，我國及歐洲多國的新能源新車滲透率已接近或超過50%，全球汽車產(chǎn)業(yè)格局正經(jīng)歷深刻調(diào)整。例如，2025年歐洲市場中，美系品牌份額顯著下滑，而德系車與中資品牌分別在純電和插電式混動領(lǐng)域快速崛起。

張道明總結(jié)了中歐新能源汽車市場的三大共性趨勢：市場需求持續(xù)旺盛，傳統(tǒng)車企加速電動化轉(zhuǎn)型，以及新舊勢力競爭加劇導(dǎo)致市場格局劇烈變動。這些趨勢既為行業(yè)帶來機(jī)遇，也催生了新的挑戰(zhàn)。

從實(shí)踐層面看，行業(yè)面臨三大核心問題。首先，新能源汽車的出險(xiǎn)率和賠付率均高于傳統(tǒng)燃油車。數(shù)據(jù)顯示，中國及歐洲市場的新能源汽車賠付率顯著偏高，主要源于車主年輕化、新車占比高、行駛里程增加等因素，同時車輛設(shè)計(jì)特點(diǎn)也推高了賠付成本。其次，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺失成為風(fēng)險(xiǎn)定價的瓶頸。大量新品牌、新車型缺乏歷史承保和理賠數(shù)據(jù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以精準(zhǔn)評估風(fēng)險(xiǎn)。最后，技術(shù)迭代速度遠(yuǎn)超立法和傳統(tǒng)定價模型的更新頻率，例如從L2+到L3、L4自動駕駛技術(shù)的普及，給保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新帶來壓力。

針對這些挑戰(zhàn)，張道明提出了四項(xiàng)創(chuàng)新路徑。其一，加速研發(fā)智能化新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著車險(xiǎn)責(zé)任主體和范圍的變化，費(fèi)率厘定、條款設(shè)計(jì)等需同步調(diào)整。人保財(cái)險(xiǎn)已在監(jiān)管指導(dǎo)下牽頭行業(yè)研究，儲備應(yīng)對新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品方案。其二，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量。保險(xiǎn)公司可利用海量數(shù)據(jù)主動介入風(fēng)險(xiǎn)管理，例如預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化理賠流程，并將車輛設(shè)計(jì)缺陷反饋給主機(jī)廠，推動車身結(jié)構(gòu)、電池防護(hù)等環(huán)節(jié)的改進(jìn)，形成“數(shù)據(jù)驅(qū)動安全”的閉環(huán)。

其三，構(gòu)建新能源車智能交互生態(tài)平臺。利用車輛電動化、網(wǎng)聯(lián)化、智能化的特征，保險(xiǎn)服務(wù)可嵌入用車全生命周期。例如，人保財(cái)險(xiǎn)通過自有平臺推出“新能源車專區(qū)”，提供充電地圖、電池檢測、一鍵續(xù)保、救援理賠等一站式服務(wù)，提升用戶體驗(yàn)。其四，探索建立中國車型分級制度。參考?xì)W洲經(jīng)驗(yàn)，車型分級可使車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估更公平合理。今年1月，四部委發(fā)布的指導(dǎo)意見明確提出“探索建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級制度”，推動其與保費(fèi)掛鉤，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈高質(zhì)量發(fā)展。

張道明強(qiáng)調(diào)，車型分級機(jī)制的建立將實(shí)現(xiàn)多方共贏：保險(xiǎn)公司可更精準(zhǔn)預(yù)測成本，消費(fèi)者能選擇更優(yōu)質(zhì)的車型，主機(jī)廠則可優(yōu)化設(shè)計(jì)、提高維修經(jīng)濟(jì)性。他同時指出，隨著技術(shù)成熟和制度完善，新能源汽車賠付率難題有望逐步緩解，未來市場將邁向以數(shù)據(jù)驅(qū)動為核心、車型分級為準(zhǔn)則、跨境合作為支撐的創(chuàng)新管理階段。

為深化中歐在新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域的合作，張道明倡議構(gòu)建數(shù)據(jù)共享與車型評級交流機(jī)制，搭建行業(yè)平臺實(shí)時分享定價進(jìn)展；成立聯(lián)合研發(fā)小組攻關(guān)定價難點(diǎn)；建立多層級的跨境風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，提升行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力；推動中歐共同制定電池風(fēng)險(xiǎn)評估體系與跨國維修渠道評級標(biāo)準(zhǔn)，并依托創(chuàng)新項(xiàng)目推動車險(xiǎn)商業(yè)模式變革。