在2024年，我國新能源乘用車市場迎來了前所未有的繁榮，產量躍升至1218.5萬輛，同比增長高達36.4%，零售銷量也達到了1089.9萬輛，市場滲透率接近47.6%。這一數(shù)據(jù)無疑彰顯了新能源浪潮對汽車行業(yè)格局的深刻重塑。然而，在這股新能源熱潮中，新能源車險市場卻顯得頗為掙扎。

據(jù)統(tǒng)計，2024年新能源車險行業(yè)承保量達到3105萬輛，保費規(guī)模達到1409億元，但令人驚訝的是，該行業(yè)卻錄得了近60億元的承保虧損。在眾多投保車系中，有137個車系的賠付率超過了100%的警戒線，這無疑為新能源車險市場蒙上了一層陰影。

數(shù)據(jù)壁壘成為了制約新能源車險發(fā)展的關鍵瓶頸。車企掌握著諸如電池健康度、駕駛行為、自動駕駛數(shù)據(jù)等核心信息，這些信息對于保險公司來說至關重要，是實現(xiàn)精準定價的關鍵。然而，車企與保險公司之間的數(shù)據(jù)共享卻困難重重。一些車企，如比亞迪收購易安財險、特斯拉成立保險經紀公司，正試圖構建自身的保險生態(tài)閉環(huán)，以數(shù)據(jù)優(yōu)勢來爭奪產業(yè)鏈的話語權。這種零和博弈的思維模式導致數(shù)據(jù)共享進程緩慢，車企擔心商業(yè)機密泄露，而保險公司則因技術能力參差不齊而難以獲得車企的信任。

更為嚴重的是，數(shù)據(jù)的缺失直接導致了新能源車險定價的失真。目前，新能源車險仍采用與燃油車相似的定價模型，未能充分考慮家用與營運場景、駕駛習慣差異等變量。例如，網約車出險率遠高于家用車，但大量車主卻以家用車名義投保，導致保費與風險嚴重不匹配。

新能源車的使用場景也在悄然改變保險風險圖譜。網約車等營運車輛的占比不斷攀升，使得整體出險率顯著上升。數(shù)據(jù)顯示，新能源車綜合出險率達到35%，是燃油車的兩倍以上，而網約車的賠付率更是高達130%-140%。疲勞駕駛、新司機占比高、安全管理分散等問題，使得網約車成為賠付的重災區(qū)。更令人擔憂的是，部分車主違規(guī)將家用車用于營運，而保險公司卻因數(shù)據(jù)不足而難以識別，這進一步加劇了風險敞口。

面對新能源車險市場的困境，監(jiān)管部門并未坐視不管。2024年，相關部門發(fā)布了《關于切實做好新能源車險承保工作的通知》，明確要求保險公司“愿保盡保”，并推動建立高風險車輛承保機制。上海等地通過保險公司“輪值”的方式分擔風險，部分地區(qū)還試點推出了“基礎+變動”的組合產品，根據(jù)行駛里程、駕駛行為等因素動態(tài)調整保費。

然而，要徹底解決新能源車險市場的問題，還需要多方面的共同努力。推動車企與保險公司建立安全、互信的數(shù)據(jù)共享機制是當務之急。同時，制定適應三電系統(tǒng)及智能部件的科學定損維修標準也至關重要。探索基于實際使用場景的差異化定價模型也是解決新能源車險市場困境的有效途徑。只有穿透數(shù)據(jù)迷霧、平抑維修成本、精準識別風險，才能讓新能源車險市場走出困境，真正成為推動新能源汽車產業(yè)健康發(fā)展的重要力量。