隨著全球汽車(chē)市場(chǎng)的不斷演變，電動(dòng)汽車(chē)正逐漸成為國(guó)內(nèi)外消費(fèi)者關(guān)注的焦點(diǎn)。回望歷史，內(nèi)燃機(jī)（ICE）在上個(gè)世紀(jì)末的革命性突破，不僅極大地推動(dòng)了交通運(yùn)輸?shù)谋憬菪裕布铀倭斯I(yè)化的進(jìn)程。然而，隨著汽車(chē)保有量的激增，交通事故的發(fā)生率與嚴(yán)重性也隨之攀升。

近年來(lái)，電動(dòng)汽車(chē)以其獨(dú)特的魅力吸引了眾多消費(fèi)者的目光。電動(dòng)機(jī)的瞬時(shí)高扭矩輸出，結(jié)合尖端科技，為駕駛者帶來(lái)了前所未有的駕駛樂(lè)趣。電動(dòng)汽車(chē)可在家充電，能源成本低，保養(yǎng)頻率少，這些優(yōu)勢(shì)使得電動(dòng)汽車(chē)成為頗具吸引力的選擇。更為重要的是，環(huán)保意識(shí)的提升促使部分消費(fèi)者轉(zhuǎn)向更加環(huán)保的電動(dòng)汽車(chē)，以此作為對(duì)傳統(tǒng)燃油車(chē)的替代。

在美國(guó)市場(chǎng)，盡管2023年汽車(chē)銷(xiāo)量實(shí)現(xiàn)了強(qiáng)勁增長(zhǎng)，但2024年內(nèi)燃機(jī)汽車(chē)的銷(xiāo)量增長(zhǎng)卻顯著放緩，同比增幅僅為2%，顯示出消費(fèi)者需求的疲軟。相比之下，電動(dòng)汽車(chē)雖然增速也有所放緩，但仍以8.8%的同比增長(zhǎng)率超越了內(nèi)燃機(jī)汽車(chē)。

從2018年起，新車(chē)的年度銷(xiāo)售量圖表清晰地展示了這一趨勢(shì)。黑線代表輕型車(chē)輛（包括轎車(chē)、SUV和皮卡），而紅線則代表電動(dòng)汽車(chē)。數(shù)據(jù)表明，電動(dòng)汽車(chē)的市場(chǎng)份額正在穩(wěn)步增長(zhǎng)。

然而，電動(dòng)汽車(chē)的普及并非沒(méi)有挑戰(zhàn)。研究顯示，在美國(guó)，用新電動(dòng)汽車(chē)替換舊內(nèi)燃機(jī)汽車(chē)的消費(fèi)者，其汽車(chē)保險(xiǎn)理賠損失成本平均高出31%。這主要?dú)w因于電動(dòng)汽車(chē)事故發(fā)生的可能性高出17%，以及事故維修成本高出17%。碰撞險(xiǎn)中的理賠成本尤為顯著，盡管人身傷害險(xiǎn)的理賠成本也在逐年上升。

電動(dòng)汽車(chē)的高風(fēng)險(xiǎn)主要源于其獨(dú)特的構(gòu)造與駕駛體驗(yàn)。電動(dòng)汽車(chē)通常比內(nèi)燃機(jī)汽車(chē)更重、動(dòng)力更強(qiáng)，且寬度更大。這些因素導(dǎo)致了更高的維修成本和事故發(fā)生率。電動(dòng)汽車(chē)的功率重量比也普遍較高，進(jìn)一步增加了保險(xiǎn)理賠的風(fēng)險(xiǎn)。

維修方面，電動(dòng)汽車(chē)的精細(xì)程序往往導(dǎo)致更多工時(shí)和更高的人工成本。部分電動(dòng)汽車(chē)甚至存在可修復(fù)性問(wèn)題，輕微損壞也可能需要更換整個(gè)電池組或車(chē)身面板，從而推高了維修成本。盡管近年來(lái)維修時(shí)間有所縮短，但電動(dòng)汽車(chē)的高維修成本仍是保險(xiǎn)公司面臨的一大挑戰(zhàn)。

值得注意的是，并非所有電動(dòng)汽車(chē)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)都相同。電動(dòng)汽車(chē)的續(xù)航里程與使用情況及其面臨道路危險(xiǎn)的概率高度相關(guān)。續(xù)航里程越高的電動(dòng)汽車(chē)，其理賠損失成本也越高。然而，插電式混合動(dòng)力電動(dòng)汽車(chē)（PHEVs）盡管續(xù)航里程較短，但由于其內(nèi)置的汽油發(fā)動(dòng)機(jī)可延長(zhǎng)行駛距離，因此也導(dǎo)致了較高的理賠損失成本。

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，了解電動(dòng)汽車(chē)的獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)狀況至關(guān)重要。隨著電動(dòng)汽車(chē)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司需要將這些見(jiàn)解納入定價(jià)和核保工作流程中，以應(yīng)對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。同時(shí)，建立教育項(xiàng)目，向駕駛員介紹電動(dòng)汽車(chē)駕駛體驗(yàn)的不同之處以及安全駕駛提示，也將有助于降低事故風(fēng)險(xiǎn)。