近期，北京儲戶李明發現，自己即將到期的大額存單面臨續存難題——多家銀行已停止發售五年期產品。這一現象并非個例，記者調查發現，工、農、中、建、交、郵儲六大國有銀行及招商、中信等股份制銀行均已下架五年期大額存單，三年期產品額度也愈發緊張，部分銀行甚至出現"秒光"現象。

在工商銀行北京某支行，工作人員直言："五年期大額存單已經停售很久了，現在只有兩年期和三年期產品，但利率和普通定期存款完全一樣。"郵儲銀行手機APP顯示"大額存單即將發售"的提示，但實際查詢時卻提示"暫無滿足條件的產品"。該行工作人員透露，即便發售也需拼手速："手機銀行8點半開搶，網點9點才開門，經常是系統剛更新就被搶空。"

記者走訪發現，僅光大銀行北京某支行提供特殊條件下的五年期產品：年利率1.80%的額度需滿足新資金轉入或資產提升要求。多數銀行則主推特色存款產品，如郵儲銀行的"存添利"提供5年期1.60%利率，華夏銀行力薦的"年年樂"3年期利率達1.75%，均不設大額門檻。

利率優勢消失成為普遍現象。工商銀行APP顯示，其3年期大額存單無論20萬還是100萬起存，年利率均為1.55%；農業銀行三年期產品分20萬與500萬兩檔，利率同樣持平。更值得關注的是，部分銀行出現利率倒掛：恒豐銀行三年期利率1.90%反而高于五年期的1.75%。

這種調整背后是銀行應對凈息差壓力的主動選擇。金融監管數據顯示，2025年三季度商業銀行凈息差降至1.42%，同比下降11個基點。蘇商銀行研究員薛洪言分析，銀行下架長期產品是為規避鎖定高成本負債的風險，三年期成為兼顧收益與流動性的最優解，限額發行策略則進一步加劇了供需矛盾。

對于百萬級存款利率與普通產品持平的現象，薛洪言指出這反映銀行強烈的控成本意圖："在息差收窄背景下，統一利率既能降低負債成本，又能避免高息攬儲的惡性競爭。"他同時觀察到，高凈值客戶更看重資金安全和服務體驗，大額存單保留的轉讓功能仍能提供流動性保障。

面對存款利率持續下行，招聯首席研究員董希淼建議投資者調整收益預期："當前環境下，穩健型投資者可適當配置現金管理類理財、貨幣基金或國債等產品，關鍵是要根據自身風險承受能力做好資產配置。"他特別提醒，追求高收益必須承擔相應風險，不愿承擔風險則需接受較低回報。