近日,車主李先生在續(xù)保前接到一通“車保客服”電話。對(duì)方能準(zhǔn)確報(bào)出其車輛信息,并聲稱能提供高額“返傭”。李先生信以為真,在微信轉(zhuǎn)賬三千余元后,對(duì)方僅發(fā)來(lái)一張保單截圖便將其拉黑,李先生聯(lián)系不上對(duì)方,這才驚覺(jué)被騙。

此類騙局并非個(gè)例。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),年底車險(xiǎn)續(xù)保高峰期,不法分子利用非法獲取的車主信息進(jìn)行精準(zhǔn)詐騙的案例呈高發(fā)態(tài)勢(shì)。

這一現(xiàn)象的背后,折射出車險(xiǎn)市場(chǎng)正在經(jīng)歷的深刻變革。當(dāng)前,監(jiān)管部門正全面治理車險(xiǎn)返現(xiàn)問(wèn)題。自2024年車險(xiǎn)綜合改革強(qiáng)調(diào)“報(bào)行合一”以來(lái),監(jiān)管力度持續(xù)加強(qiáng),嚴(yán)禁給予客戶合同外利益。近期,江西、江蘇等地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)更設(shè)立高額獎(jiǎng)金,鼓勵(lì)車主舉報(bào)違規(guī)返傭行為。

然而,不法分子恰恰抓住了這個(gè)“時(shí)間差”:正規(guī)渠道返點(diǎn)消失了,但部分車主“貪圖返傭”的消費(fèi)心理卻尚未扭轉(zhuǎn)。于是,這些打著“高額返現(xiàn)”旗號(hào)的詐騙者便乘虛而入。

破除“低價(jià)”迷思,車險(xiǎn)價(jià)值在“服務(wù)”

在部分車主看來(lái),保險(xiǎn)銷售給予“返點(diǎn)”似乎是一種“互惠互利”的潛規(guī)則。但這種觀念亟需轉(zhuǎn)變。

保險(xiǎn)是受到嚴(yán)格監(jiān)管的特殊金融產(chǎn)品,其費(fèi)率厘定有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木隳Ｐ?保費(fèi)與保障責(zé)任、車型、車主駕駛記錄等因素緊密掛鉤。業(yè)內(nèi)人士指出,過(guò)去市場(chǎng)上的“價(jià)格戰(zhàn)”和惡性返傭競(jìng)爭(zhēng),實(shí)質(zhì)上損害了市場(chǎng)的公平性,部分機(jī)構(gòu)甚至通過(guò)壓縮理賠服務(wù)成本來(lái)填補(bǔ)“返點(diǎn)”虧空,最終受損害的還是車主的合法權(quán)益。

正如消費(fèi)者購(gòu)買化妝品或電子產(chǎn)品,若價(jià)格遠(yuǎn)低于官方指導(dǎo)價(jià),第一反應(yīng)會(huì)擔(dān)心是“假貨”。普通商品尚且可能因關(guān)稅、物流等因素產(chǎn)生合理價(jià)差,而費(fèi)率受到統(tǒng)一嚴(yán)格監(jiān)管的保險(xiǎn)產(chǎn)品,更不存在所謂巨額“返傭”的操作空間。

在“報(bào)行合一”的監(jiān)管要求下,同一輛車在所有正規(guī)渠道的基礎(chǔ)保費(fèi)報(bào)價(jià)差別并不大。任何宣稱能提供高額“返傭”的,大概率是陷阱——要么是“陰陽(yáng)保單”刪減保障,要么就是李先生遭遇的“空單”詐騙。

正因如此,車主在續(xù)保時(shí)真正應(yīng)該關(guān)注的,不是虛無(wú)縹緲的“返點(diǎn)”,而是保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)便捷度、理賠及時(shí)性,以及常被忽視的“增值服務(wù)”價(jià)值。

為“避坑”與“省心”,車主轉(zhuǎn)向“官方APP”

隨著“返點(diǎn)”騙局的頻發(fā)和監(jiān)管的持續(xù)收緊,車主的續(xù)保渠道正悄然變化。為了“避坑”和“省心”,越來(lái)越多的車主選擇繞過(guò)中間環(huán)節(jié),轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)公司的“官方APP”進(jìn)行自助續(xù)保。

首先,官方APP作為保險(xiǎn)公司的線上直營(yíng)渠道,核心優(yōu)勢(shì)是“安全”。

以“中國(guó)人保APP”為例,車主可從APP首頁(yè)輕松找到“車險(xiǎn)算費(fèi)”或“車險(xiǎn)續(xù)保”的入口。從報(bào)價(jià)、支付到生成電子保單,所有流程均在官方平臺(tái)內(nèi)閉環(huán)完成,徹底杜絕了“私下轉(zhuǎn)賬”的風(fēng)險(xiǎn),資金安全與保單真實(shí)性得到保障。

同時(shí),車主在APP上可以查看平臺(tái)推薦的保障方案,也可以根據(jù)自身需求自選險(xiǎn)種組合方案,整個(gè)過(guò)程透明且自主可控。

其次,官方APP正成為保險(xiǎn)公司展示“服務(wù)價(jià)值”的核心窗口。

過(guò)去,車險(xiǎn)中捆綁的“車主權(quán)益”常被忽視。如今,保險(xiǎn)公司正努力將這些權(quán)益“顯性化”。就像“中國(guó)人保APP”的“服務(wù)”板塊,平臺(tái)集中展示了車主可享有的“道路救援”、“代辦年檢”、“代駕服務(wù)”等權(quán)益。若車主充分激活這些服務(wù),一年預(yù)計(jì)可節(jié)省不小的開(kāi)支。

“這才是車險(xiǎn)真正的‘價(jià)值差異’。”一位保險(xiǎn)從業(yè)人士指出,“保費(fèi)也許相差不大,但幾次的道路救援服務(wù)可能就價(jià)值數(shù)百元。官方APP的作用,就是把這些過(guò)去‘沉睡’的權(quán)益清晰地展示出來(lái),方便車主隨時(shí)激活和使用。”

這種趨勢(shì)正推動(dòng)保險(xiǎn)公司從“保費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)”轉(zhuǎn)向“生態(tài)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)”。通過(guò)一個(gè)APP,整合車險(xiǎn)續(xù)保、理賠、違章查詢、道路救援乃至加油充電等全鏈路服務(wù),車險(xiǎn)也從“一年一付”的低頻交易,轉(zhuǎn)向了“隨用隨取”的高頻服務(wù)。

理性續(xù)保,安全駕駛是最大的“實(shí)惠”

針對(duì)車險(xiǎn)續(xù)保騙局亂象,行業(yè)專家再次提醒廣大車主,保險(xiǎn)作為家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具,安全與合規(guī)是首要前提。車險(xiǎn)續(xù)保務(wù)必選擇官方營(yíng)業(yè)廳、持牌代理人、保險(xiǎn)公司官網(wǎng)或官方APP等正規(guī)渠道,對(duì)任何形式的“私下轉(zhuǎn)賬”和“高額返傭”保持高度警惕。

在自助投保時(shí),也應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款。結(jié)合自身的用車環(huán)境和駕駛習(xí)慣,合理配置保障方案,例如是否需要足額的“第三者責(zé)任險(xiǎn)”,或?yàn)樾履茉窜嚫郊印白杂贸潆姌稉p失險(xiǎn)”等,確保保障全面有效。同時(shí),也別忽略了正規(guī)平臺(tái)提供的車主增值服務(wù),激活這些服務(wù)也能省下不少錢。

歸根結(jié)底,對(duì)于車主而言,最好的“折扣”永遠(yuǎn)是安全駕駛。良好的出險(xiǎn)記錄能合法降低次年保費(fèi)(即“NCD無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)”優(yōu)惠),這不僅是監(jiān)管所倡導(dǎo)的,也是車主最直接、最有效、最安全的“成本控制”方式。一份安全的保單,加上一個(gè)安全的駕駛習(xí)慣,才是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、享受有車生活最大的“實(shí)惠”。